La Cámara Argentina de Comercio y Servicios, comenzó a analizar el tema de las Tarjetas de Crédito y Tarjetas de Débito en el año 2014, cuando advierte la constitución de Prisma Medios de Pago SA integrada por 14 entidades bancarias que, a partir de esa fecha, ejerce la posición dominante en la materia que les permite imponer condiciones absolutamente onerosas al comercio y a los usuarios.
Este trabajo realizado por la CAC, que implicó un estudio profundo de lo que ocurría en todo el mundo y revela con claridad las condiciones desventajosas existentes en nuestro país y como el resto del mundo había regulado eficientemente estas situaciones, comienza en el año 2015 con presentaciones ante el Presidente del BCRA y al Ministro de Economía, sin ningún éxito. A posteriori, ya con el nuevo gobierno, se vuelve a plantear el tema al Ministro de la Producción, al Secretario de Comercio y a la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia.
Sobre el final del proceso cuando ya habíamos concluido el estudio y era evidente la intención del Gobierno Nacional de evitar las posiciones dominantes, se suman otras entidades empresariales, lo que evidentemente resulta positivo.
Surge entonces un proyecto en el Senado con sanción ultra rápida (una semana), que mantiene la mayoría de los problemas de fondo del sistema vigente, para modificar una ley sancionada en el año 1999 (17 años).
La CAC había profundizado el análisis y las consecuencias que básicamente consistían en a) perjuicios para los comercios y los consumidores muy importantes y b) una posición dominante que habilitaba la posibilidad de imponer las condiciones.-
ANALISIS DE LOS PROYECTOS
- Comisiones o aranceles:
Dictamen del Senado
Reducción de la Comisión al 1,5% en T Crédito y 0% en T Débito
Proyecto de la CAC
Reducción de comisión al 1,3% (igual que en Chile y Brasil) en T Crédito y 0% en T Débito
- Base de cálculo de las comisiones
En este aspecto está uno de los principales artilugios para mantener una rentabilidad extraordinaria.
Dictamen del Senado
No modifica la ley vigente que expone que se calculan sobre las liquidaciones que incluyen además del precio del comercio neto de IVA, el IVA, Impuestos Internos y los intereses (que son de la propia compañía. O sea que cobran comisiones sobre sus propios intereses ganados).
Esto implica hasta un 80% y llevaría la Comisión propuesta (1,5%) hasta el 2,70%. Igualmente se afecta la situación de los monotributistas en mayor medida porque no pueden deducir el IVA.-
Proyecto de la CAC
Modifica la base de cálculo remitiéndola exclusivamente al precio.-
- Plazos
Dictamen del senado.
Mantiene, sin modificación los plazos actuales, a saber sin límite para las TC (que actualmente la han fijado en 18 días hábiles para una sola cuota (contado)), cuando su promedio de cobranza no excede los 15 días corridos
En el caso de TD se establece en 72 hs hábiles en la ley, lo que no se entiende, por cuanto el débito a los consumidores es inmediato.-
Proyecto de la CAC
Establece un límite de 15 días corridos para TC e inmediato en TD.-
- Intereses para el consumidor
Dictamen del Senado
No modifica el art. 16 que permite una sobre tasa del 25% sobre las tasas para los préstamos personales que cobra cada Banco
Proyecto de la CAC
Establece el límite de las tasas para préstamos personales.-
- Diferencias de aranceles
La discriminación de aranceles existe en la realidad hoy mediante distintos mecanismos indirectos y, además, es normal en el comercio, lo hacemos todos, cuanto se compra mayor cantidad se pide mejor precio.
Lo que no dice el libelo es que se solicita que se establezca en la ley la posibilidad de que el sector pyme acceda acondiciones de financiamiento y promoción competitivas, que es mucho más amplio que un pseudo límite.-
El problema de fondo es la posición dominante que tienen los Bancos dueños de Prisma Medios de Pago SA (propietarios de Visa), tema que ha enfrentado únicamente la CAC.-
Es evidente que el proyecto de la Cámara Argentina de Comercio y Servicios mejora la posición de comerciantes y consumidores en miles de millones de pesos, promoviendo la reducción de los precios, facilitando la posibilidad de ampliación del mercado y del consumo.
El aprobado en el Senado lo único que hace es disminuir aranceles, tema que resulta fácilmente vulnerable porque los emisores de tarjetas manejan oligopólicamente el mercado. Esto ha sido regulado en todo el mundo. La norma, en principio, consolida esa posición.-
El objetivo de la Cámara Argentina de Comercio y Servicios fue y es atacar las consecuencias en su integralidad y las causas.
Departamento de Comercio Interior
Cámara Argentina de Comercio y Servicios
